ما هي عيوب ومميزات القرض بضمان الشهادة؟

ما هو القرض المضمن؟ وعيوبه ومميزاته؟ وماذا سيحدث إذا لم استغل القرض وتركته في البنك؟ وما هو عيوب ومميزات القرض بضمان الشهادة؟ ممكن ضرب مثال عن القرض بضمان الشهادة أو المضمن والقرض العادى؟

مجموعة من التساؤلات تلقتها  قناة صباح البنوك  من المشتركين على القناة

القرض المضمن

القرض المضمن هو قرض يمنحه البنك للعميل بضمان أوعية إدخارية مثل شهادة ادخار أو وديعة أو عقار أو سيارة بحيث إذا تعثر العميل في السداد يحق للبنك أن يحصل على أمواله من هذا الضمان

لهذا في حالة تعثر العميل عن السداد يقوم البنك بتسييل الضمانة لسداد القرض وما تبقي يضاف لحساب العميل

مميزات وعيوب القرض المضمن

مميزات القرض المضمن أو بضمان فلوسك في البنك، أنه يمنح بسعر فائدة أقل من القروض الشخصية غير المضمونة

كما أن الحصول على المبلغ يكون أسهل وأكبر خاصة إذا كان لديك شهادة أو وديعة

ويسمح بفترة سداد مرنة قد تمتد لعشر سنوات بالإضافة إلي سرعة استلام قيمة القرض حيث لا يستغرق أكثر من يومين ولا يوجد أي نوع من الاستعلام الائتماني أو موافقة إدارات متعددة داخل البنك

ويمكن للعميل الحصول على عائد الوديعة الضامنة وسداد الأقساط بشكل شهري

وفي حالة القرض بضمان الشهادة أو الوديعة يظل العميل يحصل على العائد منها

أما عيوب القرض المضمن أن البنك يمكن أن يخصم الضمان مباشرة في حالة التعثر كما أنه يقيّد العميل من التصرف في الضمان طوال مدة القرض

بمعني أنه يمنع قيام العميل بأي تصرف على الشهادة الضامنة حتي انتهاء فترة القرض ويقوم البنك بالتجديد التلقائي على الوعاء الادخارى الموجود بأسعار الفائدة الموجودة

وهناك أيضا رسوم إدارية تضاف كما أن الفائدة رغم انخفاضها مقارنة بالقرض غير المضمون قد تظل مرتفعة في ظل مستويات الفائدة العالية في السوق حيث تكون الفائدة بحد أدني 2% فوق سعر الوديعة

وقد تفرض البنوك حد أدني لفائدة القرض عند ظهور شهادات مرتفة في السوق.

شاهد فيديوهات حول القروض والقرض بضمان الشهادات

قرض مضمون وقرض عادي

مثال رقمي الفرق بين قرض مضمن وقرض عادي؟

إذا كان معك شهادة ادخار قيمتها 100 ألف جنيه في بنك القاهرة  بعائد 17% سنوي.

يمكن أن تحصل على 90% من هذا المبلغ تسهيل ائتماني بقيمة 90 ألف جنيه دون إي إجراءات وأوراق ومستندات واستعلام ائتماني فقط سيتم التوقيع على طلب القرض

وسيقوم البنك بإضافة 2% فوق سعر العائد ليصبح فائدة القرض 19% بالإضافة إلي مصاريف إدارية تدفع لمرة واحدة ومصاريف الدمغة الخاصة بالحكومة، وفترة السداد 5 سنوات

في هذه الحالة:  تظل الشهادة موجودة وتحقق لك عائدها 17 ألف جنيه سنويا أو 1700 جنيه شهريا ، وفي نفس الوقت تقوم بسداد قسط القرض شهريا

وعند انتهاء تاريخ استحقاق الشهادة سوف يقوم البنك بالتجديد التلقائي لفترة ثانية لحين سداد كامل القرض

وفي حالة التعثر في السداد، يقوم البنك بكسر الشهادة مباشرة ويخصم ما تبقى.

بينما لو طلبت قرضا شخصيا غير مضمون بنفس القيمة 90 ألف جنيه، البنك سيعتبر المخاطرة أكبر، وبالتالي قد يمنحك القرض بفائدة أعلى، قد تصل إلي 25% سنويا،

مع إجراءات أكثر تعقيدا، ويطلب أوراق إضافية مثل مفردات مرتب أو إثبات دخل، يقوم بالاستعلام عنك في محل عملك ومحل اقامتك إلي جانب الاستعلام عنك من شركة الاستعلام الائتماني أي سكور للتأكد من أنك عميل جيد وملتزم بسداد الالتزامات التي عليك

والخلاصة: القرض المضمن أقل فائدة وأسهل لكن يقيّد الشهادة ، والقرض غير المضمن أعلى فائدة وأصعب لكنه يترك لك حرية التصرف في أموالك.

ماذا لو تركت القرض دون استثمار

ويسأل مشترك على  قناة صباح البنوك “لو ما ستغلتش القرض وبقي كما هو في البنك ماذا سيحدث؟

قال الدكتور محمد العجمي، الكاتب الاقتصادي والخبير المصرفي أن هذا السؤال يشير إلي أن العميل حصل على قرض بضمان الشهادة،

وقام البنك بإضافته للحساب ثم تركه بدون استثمار مؤكدا أن هذا خسارة كبيرة على العميل، وذلك بسبب عدم استثمار القرض في أدوات تحقق له عائد أعلى من الفائدة التي يدفعها للبنك

ونوه العجمي، إلي أن القرض بضمان الشهادة من أكثر الموضوعات جدلا في البنوك ، وهو التمويل بضمانات الأوعية الإدخارية وخاصة الشهادات.

وحث العجمي، المقترضين على التفكير قبل الموافقة على الاقتراض بضمان الشهادات، وأن يسأل العميل نفسه 4 تساؤلات

هل أنا قادر على ترك أصل الشهادة لمدة القرض؟

هل أنا قادر على الاستغناء عن العائد لمدة القرض؟

هل أنا قادر على الاستمرار في سداد الفارق بين عائد الشهادة وفوائد القرض؟

وتابع: أن الكثير من العملاء يوافقون على القرض، ثم يقومون بعمل القرض شهادات أخري، دون التفكير في احتياجاتهم المستقبلية، مما يعرضهم للخسائر الكبيرة إذا ما فكر في عملية التراجع عن التعاقد مع البنك.

ونوه أن الخسائر تتمثل في عمولة السداد المعجل، وخسائر كسر الشهادة، وتكلفة الحصول على القرض حيث أن هناك مصاريف إدارية ودمغة تدفع لمرة واحدة عند التعاقد على القرض.

متي نلجأ للقرض

ومتي نلجأ للقرض بضمان الشهادات؟ قال العجمي، في حالة وجود مشروع أو أصل يريد العميل شراؤه، ولديه القدرة على السداد من دخله الثابت، وفي النفس الوقت لا يريد الاستغناء عن الأموال التي إدخرها خلال السنوات الماضية، أو في حالة قدرته عن الاستغناء عن القرض والعائد خلال فترة القرض. أو الاحتياج للمال ولا توجد طرق أخرى لتغطية هذا الاحتياج

الافضل ايه بالنسبة لمدة الشهادة؟ وقال الدكتور محمد العجمي، “من الأفضل أن مدة القرض تتناسب مع مدة الشهادة، لو تطلب الأمر أن يدفع الفارق بين عوائد الشهادات والقرض كل شهر، أو يختار الشهادة التي مدتها أطول مثل 5 سنوات و7 سنوات.

اشتراك في قناة صباح البنوك اضغط هنا

انضم لقناة التليجرام اضغط هنا 

التعرف على أداء البورصة يوميا وأفضل الأسهم اضغط هنا

المزيد من الأخبار عن البنوك والفائدة وافضل الشهادات اضغط هنا