كيف تقترض وتدير ديونك وأسئلة مهمة قبل القرض؟

تناول الدكتور محمد عادل العجمي في مقاله الأسبوعي يوم الأثنين بجريدة الوفد موضوع مهم حول إدارة الديون والأسئلة المهمة قبل التفكير بالاقتراض، وتعيد “banksmorning” نشر المقال لأهميته

تعريف الدين هو مبلغ من المال تقترضه أو تدين به لشخص أو لمؤسسة ما عندما لا تملك ما يكفى من النقد لتوفير احتياجاتك. ومن المؤكد أنك قبل الاقتراض فكرت فى كيفية السداد، وإلا تكون هناك مشكلة فى طريقة التفكير، وأيضاً من المحتمل بنسبة كبيرة أن تتعرض للتعثر.
لهذا يجب عليك عند الاقتراض أو عندما تأخذ قرار الاقتراض أن تضع فى الاعتبار أن المبلغ الذى قمت باقتراضه سوف يتم سداده فيما بعد مضافًا إلى الفائدة عن هذا الدين.

ولكن ما الذى يدفعنا للاقتراض؟ هناك عوامل كثيرة تدفع بعض الناس إلى الاقتراض من القطاع المصرفى أو من شركات التمويل العقارى أو التمويل متناهى الصغر أو الجمعيات أو من بعض الزملاء. وأهم هذه العوامل:

ارتفاع الأسعار: كثيرًا ما نتعرض من وقت لآخر لارتفاع الأسعار، خاصة فى ظل الأزمات التى يمر بها الاقتصاد المحلى والعالمى، وضعف الإنتاج الموجه للتصدير، مما يجعل موارد النقد الأجنبى رهن الاستقرار العالمى، فمصادر النقد الأجنبى المصرى على سبيل المثال تتمثل في: السياحة، وتحويلات العاملين من الخارج، والصادرات، والاستثمار المباشر وغير المباشر، وقناة السويس، وكلها مصادر مرهونة بالعالم الخارجى، وأى تذبذب يحدث يؤدى إلى اختلال العلاقة بين العرض والطلب فى سوق الصرف، مما يؤدى إلى تراجع الجنيه المصرى أمام العملات الأجنبية ومنها الدولار، فيؤدى بالتبعية إلى ارتفاع الأسعار، وكلما زادت الأسعار، زاد احتياج بعض الأفراد إلى الاقتراض، خصوصًا إذا كان معدل ارتفاع الأسعار أسرع من معدل زيادة الدخل.

والنفقات غير المتوقعة: نتعرض من وقت لآخر لحوادث طارئة، ما يؤدى إلى زيادة الطلب على النقد، وبالتالى يحدث العجز ويتجه الإنسان إلى الاقتراض، وهناك أمثلة كثيرة على حالات الطوارئ، مثل المرض لقدر الله، والذى يدفع الأسرة إلى الاقتراض، أو تعرض السيارة لحادث، وهنا تحتاج إلى مبالغ كبير لإصلاح السيارة، وأول ما تفكر به هو الاقتراض لمواجهة مثل هذا الموقف المفاجئ.

والاستثمار: يفكر البعض فى الاستثمار، إذا وجد أن العائد من الاستثمار سيكون أكبر من تكلفة الاقتراض نفسها، وهناك مثال مشهور جدًا فى القطاع المصرفى، وهو أخذ قرض بضمان الشهادة ثم عمل القرض شهادة أخرى، وفيه معدلات مخاطرة عالية.

والتعليم والتدريب: فقد يتجه البعض إلى الاقتراض من أجل التعليم أو التدريب، وهناك برامج كثيرة فى البنوك تمول هذا التوجه ومخصصة للتعليم، أو دفع مصروفات المدراس، ويقوم الأشخاص بهذا التوجه لعوامل كثيرة منها: أنها يدفع مبلغًا كبيرًا مرة واحدة يقترضه من البنك، ثم يسدده على أقساط شهرية، أو أنه يستخدم هذا التمويل من أجل التعليم للحصول على وظيفة مناسبة، ويسدد القرض من راتب الوظيفة.

ومشروع خاص: حيث يكون الاقتراض وسيلة من وسائل توفير السيولة عند البدء فى مشروع خاص، وذلك من أجل تحسين مستوى المعيشة، وقد يكون التمويل طريقة للتوسع فى مشروع قائم بالفعل.

وعملية الاقتراض يجب أن يدار بشكل جيد بناءً على احتياجات المقترض وقدرته على تحمل تكاليف وعبء الدين. ويحب أن تطرح على نفسك مجموعة من التساؤلات قبل الاقتراض ما مقدار ما احتاجه من المال؟

يجب التفكير قبل اتخاذ قرار الاقتراض فى مقدار المال الذى تحتاجة، ويجب أن يكون الاقتراض وفقًا لما تحتاجة بالفعل، وليس أكثر من ذلك، خاصة أنه يلاحظ أن هناك حالة من الإدمان للاقتراض.

لماذا نحتاج إلى اقتراض النقود؟ فكن حريصًا على أن تسأل نفسك، ما هو الشىء الذى سأقتراض من أجله؟ وهل هو شىء مهم وضرورى فى حياتى، أم مجرد شىء كمالى يمكن الاستغناء عنه، وشراؤه بمجرد توافر المالى من مدخراتى، فكثيرًا من الناس غالبًا ما تبدو الأشياء ضرورية بالنسبة لهم وهى فى الواقع ليست كذلك.

ومن أين سوف اقترض النقود؟ فهناك أماكن كثيرة تقوم بتمويل الأفراد منها: البنوك وشركات التمويل، والجمعيات المتخصصة فى ذلك، يجب أن يكون الاقتراض من مقرض ذى سمعة جيدة وموثوق فيه، وأن تقارن بين أسعار الفائدة، وكلما كانت أقل كانت أفضل.

وهل من الممكن شراء شىء آخر أقل تكلفة؟ غالبا عندما تقوم بشراء شىء فأنك تريد أن تشترى الأفضل دائما، ولكن يمكن أن تدرس وتبحث عن شىء يكون أقل تكلفة، ويحقق نفس الغرض من شراء الأفضل، وهنا تقل التكلفة، وتكلفة الاقتراض.

وما هو مستوى ما أتحمله من ديون حاليًا؟ إذا كنت بالفعل لديك ديون أخرى، فهنا قد يصعب عليك الحصول على قروض أخرى، خاصة أن التعليمات الرقابية تشير إلى نسبة ما بين 35 و40% من الراتب، يتم تحصيله كقسط شهرى، فلن تحصل على قرض إذا تجاوزت النسب الرقابية، كما أنه يجب أن تدرس أنت كم أقساط القروض التى ستتحملها شهريًا، وهل أنت تستطيع أن تتحمل هذه الديون الشهرية أما لا؟

ما مدى سرعة سدادى للدين؟ السرعة فى سداد الأقساط الديون مهم وضرورى، ويجب أن يكون تركيزك على سداد الدين فى موعده، بل وقبل موعده حتى تتجنب الرسوم التى قد تنشأ نتيجة للتأخير فى السداد.

وماذا سيحدث إن لم أستطع سداد الدين؟ يجب أن تضع فى الاعتبار أن هناك احتمالية أن تفقد الضمان الذى سيمكنك من الحصول على الدين إن لم تكن قادرًا على سداده للمقترض والضمان يمكن أن يشمل: منزلك أو سيارتك ومن ناحية أخرى أى تأخر أو تهرب من السداد سوف يؤثر على التصنيف الائتمانى الذى سيمنعك من الحصول على تمويل فيما بعد، ويظهر أنك عاجز عن سداد الدين.

للأطلاع على النص الأصلي للمقال أضغط هنا