قبل ما تكسر شهادة الادخار.. 6 أمور لازم تعرفها حتى لا تخسر عائدك
يلجأ بعض العملاء إلى استرداد شهادات الادخار قبل موعد استحقاقها لتوفير السيولة اللازمة لمواجهة المصروفات الطارئة أو الاستفادة من فرص استثمارية جديدة، إلا أن هذه الخطوة قد يترتب عليها انخفاض العائد المستحق، وفقًا لشروط الاسترداد التي يحددها كل بنك.
وقبل اتخاذ قرار كسر الشهادة، من المهم التعرف على قواعد الاسترداد المبكر وحساب صافي المبلغ المستحق، لتحديد ما إذا كان الحصول على الأموال في الوقت الحالي أفضل من الاحتفاظ بالشهادة حتى نهاية مدتها.
1- لا يمكن كسر الشهادة في أي وقت
تضع البنوك ضوابط محددة للاسترداد المبكر لشهادات الادخار، من بينها مرور فترة زمنية معينة على تاريخ شرائها قبل السماح باستردادها. وتختلف هذه المدة بحسب نوع الشهادة والبنك المصدر لها، لذلك يجب مراجعة الشروط الخاصة بالشهادة قبل تقديم طلب الاسترداد.
2- العائد المعلن لا يعني الحصول عليه بالكامل
عند استرداد الشهادة قبل موعد استحقاقها، لا يحصل العميل بالضرورة على كامل العائد المعلن عند شرائها، إذ تطبق البنوك قواعد الاسترداد المبكر التي قد تتضمن تخفيض العائد المستحق وفقًا لمدة الاحتفاظ بالشهادة وشروطها.
3- تكلفة كسر الشهادة تختلف حسب توقيت الاسترداد
تتباين قيمة العائد الذي يحصل عليه العميل عند كسر الشهادة باختلاف موعد الاسترداد، وفقًا للقواعد المطبقة على المنتج. ولهذا، فإن حساب الخسارة المحتملة يتطلب معرفة شروط الشهادة وتوقيت الاسترداد، بدلًا من الاكتفاء بحساب العائد المتبقي حتى تاريخ الاستحقاق.
4- العوائد التي صُرفت سابقًا قد تؤثر في التسوية
إذا كان العميل قد حصل على عوائد شهرية أو دورية خلال فترة الاحتفاظ بالشهادة، فقد تخضع هذه العوائد للتسوية عند الاسترداد المبكر، وفقًا للشروط المعلنة من البنك. لذلك، من الضروري معرفة إجمالي المبلغ المستحق بعد تطبيق قواعد الاسترداد، مع مراعاة أي تسويات مرتبطة بالعوائد التي سبق صرفها.
5- احسب صافي المبلغ قبل تقديم طلب الاسترداد
ينبغي للعميل طلب حساب تفصيلي من البنك يوضح قيمة المبلغ المسترد بعد تطبيق قواعد كسر الشهادة، وأثر التسويات المتعلقة بالعائد، إن وجدت. وتساعد هذه الخطوة على تحديد المبلغ الذي سيحصل عليه فعليًا، وتجنب اتخاذ القرار بناءً على قيمة الشهادة الأصلية وحدها.
6- قارن بين كسر الشهادة والاحتفاظ بها حتى الاستحقاق
قبل اتخاذ القرار، من الأفضل مقارنة تكلفة الاسترداد المبكر بالعائد المتوقع في حالة استمرار الشهادة حتى نهاية مدتها. وإذا كان من الممكن توفير السيولة من مصدر آخر، فقد يكون الانتظار خيارًا أفضل لتجنب خسارة جزء من العائد، بحسب ظروف العميل وشروط الشهادة.
متى يكون كسر شهادة الادخار هو الخيار الأفضل؟
قد يكون الاسترداد المبكر مناسبًا عندما تكون الحاجة إلى السيولة ملحة، أو عندما تتوافر فرصة استثمارية يُتوقع أن تحقق عائدًا يعوض تكلفة كسر الشهادة.
وفي جميع الأحوال، يتوقف القرار على مقارنة المبلغ الذي سيحصل عليه العميل بعد الاسترداد المبكر بالعائد المتوقع عند الاحتفاظ بالشهادة حتى موعد استحقاقها، مع ضرورة الرجوع إلى البنك لمعرفة الشروط المطبقة على الشهادة تحديدًا، إذ تختلف قواعد الاسترداد من منتج إلى آخر.
