هل الشهادة تتناقص ويتم خصم الفوائد من أصل الشهادة

ورد سؤال من أحد المشتركين في “قناة صباح البنوك” يريد أن يستفسر عن موضوع تناقص الشهادة طوال فترة شراء العميل لها، وماذا يعني هذا وهل يخصم العوائد التي يحصل عليها من أصل الشهادة.

وهذا نص السؤال “ازي حضرتك يادكتور. يعني ايه الشهاده بتتناقص لما الفوايد بتنزلي وبعدين بترد تاني يعني لو انا عامل شهاده ب١٠٠الف الفوايد الاي هتنزلي هيخصموها من مبلغ الشهاده ولا ايه انا مش فاهم. ارجو الرد “

في البداية نشكر صديق “قناة صباح البنوك“

والشهادة هي تعاقد يتم بين العميل والبنك على ترك أمواله لفترة زمنية محددة مقابل عائد محدد أو متغير، ويظل طوال فترة الشهادة يستفيد العميل من العائد، ويستفيد البنك من استثمار هذا المبلغ في طرق استثمار متعددة وأيضا البنك يلتزم من عملاء أخرين بعدم المطالبة بالمبلغ قبل فترة محددة، بمعني أنه قام بمنح قرض تمويل عقاري خلال عشر سنوات، لا يأتي البنك بعد خمس سنوات ويطالب العميل بالسداد الفوري للقرض، وإنما يستمر معه حتي نهاية الفترة.

يقوم العميل بشراء شهادة بقيمة ألف جنيه، أو يقوم بشراء 100 شهادة بقيمة مائة ألف جنيه، ولمدة ثلاث سنوات بعائد 12 في المائة سنويا، ودورية صرف العائد شهريا هنا يحصل العميل على العائد بعد 30 يوم من اليوم التالي لعمل الشهادة، ويقوم البنك بوضع 1000 جنيه كل شهر في حسابه، هذا المبلغ أصبح في حوزة العميل وليس البنك، وبالتالي يمكن للعميل الاستفادة به بأي طريقة يراها في صالحه سواء بشراء شهادة أخري أو بوضع المبلغ في حساب توفير أو وديعة أو صناديق أو سحب المبلغ وإنفاقه كيفما يشاء.

وتظل العلاقة هنا بدون أي تغيير طوال فترة الشهادة وهي 3 سنوات، العميل يحصل على العائد، والبنك ملتزم بصرف العائد في حساب العميل، وفي نهاية فترة الثلاث سنوات يحصل العميل على أصل المبلغ وهو مائة ألف جنيه بدون زيادة أو نقصان، مع ملاحظة أن العميل يقوم بدفع مصاريف على الحساب كل ثلاث شهور وهذا المصاريف تخصم من حساب العميل، وليس من أصل الشهادة، لأن هذا الحساب يمكن أن يكون وسيلة للكثير من الخدمات التي يقوم بها العميل داخل البنك، فمثلا إذا قام بعمل ودائع فإن عائد الودائع ينزل في نفس الحساب، أو قام بشراء وثائق تأمين فإنه يتم خصم أقساط التأمين من حسابه، أو قام بشراء وثائق من الصناديق المتاحة بالبنك هنا يقوم البنك بخصم قيمة الوثائق من حسابه، وعند البيع يوضع قيمة الوثائق في حسابه، إلي جانب الخدمات الكثيرة التي يحصل عليها العميل من هذا الحساب.

وتتغير العلاقة فيما يخص الشهادة بين البنك والعميل حينما يطلب العميل استرداد أمواله قبل الموعد المتفق عليه، هنا يخسر العميل جزء من العائد الذي حصل عليه، وبما أن العميل حصل على العائد، فيقوم البنك عند كسر أو فك أو استرداد العميل لقيمة الشهادات بخصم هذا الجزء من أصل الشهادة، حتي إذا لم يقم العميل بسحب العائد أو الاستفادة من العائد الموجود في حسابه.

وتقوم برامج الحاسب الآلي على أجهزة البنك وهى برامج متقدمة ومتطورة جدا، ومحدثة بشكل مستمر للحفاظ على سرية بيانات العملاء، كما أن عدد محدد من الموظفين من لهم حق الدخول على حساب العميل، وكل موظف له قدرة محددة للوصول إلي بيانات العميل، ويقوم البرنامج وفقا لما طلعت عليها “قناة صباح البنوك” على حساب الدكتور محمد العجمي، فإذا الشهادة تبدأ بألف جنيه، وعند نزول أول عائد يخصم جزء من الشهادة ليصبح مثلا 994 جنيه وهكذا وذلك حتي يستطيع موظف خدمة العملاء الرد عليك في حالة الاستفسار عن خسائر كسر الشهادة فهنا يقوم بضرب 6 في مائة شهادة ليعطي خسائر الشهادة في حالة الكسر 600 جنيه وهذا على سبيل المثال.

وهنا يصبح الرد على السؤال

أن الشهادة تتناقص في حالة الرغبة في إنهاء التعاقد مع البنك وكسر الشهادة قبل نهاية المدة، والبنك لا يصرف العائد أو الفوائد من مبلغ الشهادة وإنما من استثمار هذا المبلغ في وسائل أخري، وأن أصل الشهادة ستحصل عليه بالكامل نهاية فترة التعاقد، وفي حالة كسر الشهادة قبل الموعد ستخسر جزء من العائد وبما أن العائد نزل في حسابك فأصبح في حوزتك، فيقوم البنك بالخصم من أصل الشهادة.

نرجو أن تكون الصورة قد وضحت بعد هذا الشرح المستفيض

يحرص “موقع صباح البنوك” على نشر الثقافة الاقتصادية والمالية والمصرفية والشمول المالي، وإحاطة المواطن العربي بكافة الأخبار والمنتجات والخدمات البنكية في مصر والدول العربية، مع ذكر التفاصيل حول المنتج بحيث يستطيع المواطن العربي اتخاذ قراره الاستثماري قبل التوجه للبنك، ويبقي بعض التساؤلات البسيطة التي يمكن أن يسأل عنها موظف البنك

يؤكد “موقع صباح البنوك” على الاستمرار في تقديم كل ما هو جديد في البنوك المصرية والعربية، بما يخدم القارئ العربي، وينشر الثقافة البنكية والاقتصادية. وننوه إلي أن هذا المقال تم تحريره ونشره يوم 9 أكتوبر 2020.

وتنوه صباح البنوك، إلي أن البنوك تطبق الأحكام والشروط وفقا لكل منتج أو خدمة تقدمها للعملاء، لهذا يجب التواصل دائما مع البنك سواء بالاتصال بالخط الساخن، أو التوجه للفرع لمعرفة تفاصيل أكثر عن المنتج أو الخدمة التي ترغب فيها.

يمكن الاشتراك في قناة صباح البنوك بالضغط هنا