ما هي عيوب ومميزات الشهادات والحسابات المتغيرة

ما هي عيوب ومميزات الشهادات والحسابات المتغيرة

بعد قيام لجنة السياسة النقدية بالبنك المركزي المصري بخفض الفائدة 225 نقطة، يطرح عملاء البنوك سؤال حول مميزات وعيوب الشهادات المتغيرة والحسابات؟

ويقول الدكتور محمد العجمي صاحب قناة  قناة صباح البنوك أن مميزات الأوعية الادخارية تكون في فترة وجود توجه نحو رفع الفائدة

موضحا أن هذا التوجه كان موجود منذ عام 2020 وذلك بسبب الأزمات الخارجية مثل أزمة كورونا في نهاية 2019، والحرب الروسية الأوكرانية في فبراير 2022

وهذا ما دفع البنك المركزي المصري إلي رفع أسعار الفائدة 19% خلال الثلاث سنوات الماضية

وأشار  الدكتور محمد العجمي، أن عيوبها في أنها يطبق عليها خفض الفائدة، إذا كان الاتجاه نحو خفض الفائدة كما هو في المرحلة الحالية

عيوب ومميزات الشهادة المتغيرة

فقد قررت لجنة السياسة النقديـة للبنك المركزي المصـري في اجتماعهـا يــوم الخميس 17 إبريل 2025 خفض سعري عائد الإيداع والإقراض لليلة واحدة وسعر العملية الرئيسية للبنك المركزي بواقع 225 نقطة أساس إلى 25.00% و26.00% و25.50%، على الترتيب. كما قررت خفض سعر الائتمان والخصم بواقع 225 نقطة أساس ليصل إلى 25.50%.

وأوضح العجمي أنه في عام 2017 كانت فائدة الشهادة المتغيرة 18 بالمئة بعد عامين أصبحت 11 بالمئة وعلى العكس في بداية عام 2022 كانت فائدة الشهادة المتغيرة 9.25% وفي منتصف أبريل 2025 أصبحت 27.5%

حسابات التوفير والجاري

وقال العجمي، أن البنوك تقدم للعملاء حسابات بفائدة مرتفعة في فترة ارتفاع الفائدة، وهي أكثر خطورة عندما تنخفض الفائدة لأن شهر الإيداع والسحب لا يتم احتساب عليه عائد

مشيرا إلي أن الشهادات المتغيرة والحسابات تنخفض من اليوم التالي لقرار البنك المركزي المصري

تقلبات الفائدة

بين أن الشهادة المتغيرة تتعرض لمخاطر تقلبات أسعار الفائدة، وهو قد يكون ميزة في حالة ارتفاع الفائدة، وعيب في حالة انخفاض الفائدة.

مشيرا إلي أن هناك تشابها بين الشهادة الثابتة والمتغيرة في المدة الزمنية ما بين سنة إلى عشر سنوات، وأنه يشترط لشراء الشهادة فتح حساب جاري أو توفير ليضاف إليه العائد

كما أن دوريات صرف العائد يومي، وشهري، وربع سنوي، ونصف سنوي، وسنوي.

حساب العائد

قال الدكتور محمد العجمي إن حساب العائد من اليوم التالي لشراء الشهادة، وتقوم البنوك بربط هذه الشهادات بسعر الكوريدور بالبنك المركزي وهو (سعر الإيداع لليلة واحدة) وهناك بنوك تضيف نسبة في عائد البنك المركزي، وبنوك أخرى تخصم نسبة من عائد البنك المركزي

ونوه إلي أن هذه الشهادات يمكن الاقتراض بضمان الشهادة كما تتيح البنوك الحصول على بطاقة ائتمانية كما يمكن استرداد الشهادة بعد 6 شهور، ويوجد غرامة على الاسترداد، موضحا أن هناك بنوك تحدد نسب مثل:

شهادة الحصاد في بنك قناة السويس الذي يحدد نسب الكسر  هي 5% في السنة الأولي و4% في السنة الثانية، و3% في السنة الثالثة

تفاصيل شهادة الحصاد من بنك قناة السويس

أكد الدكتور محمد العجمي على أهمية دراسة التوقعات بشكل جيد، والبعد عن التفكير بطريقة عاطفية، قبل اتخاذ القرار بالاستثمار في الشهادة الثابتة والمتغيرة